Банкомат заблокировал снятие денег — и вы не можете объяснить, что это не мошенники, а вы сами. Знакомая ситуация? Банковское сообщество предложило это исправить. В рамках третьего пакета антифрод-мер НСФР направил в Минцифры поправки, которые могут кардинально изменить правила игры: банки хотят получить право не блокировать подозрительные операции, если уверены в их легитимности. А у клиентов может появиться возможность подтвердить снятие наличных прямо на месте. Разбираемся, что предлагают банкиры и почему эксперты называют это «менее топорным оружием» против мошенников.
В апреле 2026 года Минцифры анонсировало третий пакет правительственных мер по борьбе с мошенничеством — «Антифрод 3.0». Законопроект ужесточает требования к банкам: при выявлении признаков мошеннической операции кредитная организация обязана ее заблокировать. Это касается в том числе снятия наличных в банкоматах. Однако у этой жесткой нормы есть обратная сторона.
Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил в Минцифры, Минфин и Банк России письмо с предложениями, смягчающими режим блокировок. Банкиры считают, что закон в исходной редакции бьет не столько по злоумышленникам, сколько по добросовестным клиентам и самим банкам.
«Законопроект в исходной редакции — это попытка перекрыть все дыры одним щитом, который бьет по своим. Мошенники умеют обходить любые запреты, а вот добросовестные банки и обычные граждане оказываются в проигрыше», — поясняет председатель комиссии по финансовой безопасности совета ТПП России Тимур Аитов.
По его мнению, НСФР предлагает выровнять баланс — защита должна быть умной, а не запретительной.
Ключевое предложение банковского сообщества — дать кредитным организациям право самостоятельно решать, блокировать ли операцию, основываясь на собственных системах управления рисками. При этом банк должен быть готов досудебно компенсировать клиенту средства в случае их потери.
В первую очередь это касается снятия наличных в банкоматах. Сегодня банк обязан блокировать операцию при наличии формальных признаков мошенничества, даже если на 100% уверен в ее законности. За пропуск такой операции ему грозят предписания, штрафы и в перспективе — лишение лицензии.
Глава НСФР Андрей Емелин поясняет: у разных банков есть собственные способы проверки, находится ли клиент под воздействием социальной инженерии. И если по дополнительным факторам банк понимает, что операция легитимна, он должен иметь право ее провести.
«Если гражданин обращается в банк с просьбой разблокировать снятие наличных и банк по дополнительным факторам понимает, что операция не имеет ничего общего с мошенничеством, он должен иметь право ее провести, несмотря на наличие формальных признаков», — отмечает Андрей Емелин.
Такой подход, по его словам, уже действует при безналичных переводах, и логично распространить его на снятие наличных. Но для этого право банка должно быть закреплено законодательно.
В Минцифры подтвердили получение письма НСФР. Предложения будут рассмотрены в установленном порядке. Однако в министерстве отметили, что большая часть предложений не относится к их компетенции и будет передана профильным ведомствам.
В Минцифры также подчеркнули: третий пакет мер пока только обсуждается, и говорить о том, какие нормы войдут в финальную версию, преждевременно.
«Все инициативы разрабатываются с учетом баланса безопасности и прав пользователей и направлены на усиление защиты граждан от мошенников в интернет-среде», — сообщили в Минцифры.
В Минфине также заявили, что письмо будет рассмотрено. В Банке России на запрос «Ъ» не ответили.
Директор технического департамента RTM Group Федор Музалевский считает, что идею дать гражданам возможность подтверждать операции поддерживает. Но при этом указывает на сложность: если мошенники внушили человеку, что нужно снять деньги через банкомат и положить их в ячейку через представителя, банк не может проверить легитимность снятия. В таком случае оптимальным компромиссом может стать шестичасовое охлаждение.
«Блокировки вызывают большую напряженность, негативный эффект от которой сопоставим с последствиями самих хищений», — уверен Федор Музалевский.
По его мнению, оставить проведение операции на усмотрение банка вместо обязательной блокировки небезопасно, но однозначно оправданно.
Еще одна инициатива НСФР — законодательно закрепить сервис Национальной системы платежных карт (НСПК) «Добрая воля». В его рамках банки, заметив признаки мошенничества, останавливают операцию, а затем банк-получатель возвращает деньги банку-отправителю. Это внесудебный механизм, работающий на доверии между кредитными организациями.
С момента запуска в сентябре 2023 года через сервис «Добрая воля» банки вернули гражданам более 200 млн рублей. При этом, по данным ЦБ, только за первый квартал 2026 года объем мошеннических операций без согласия клиентов достиг 7,4 млрд рублей.
Тимур Аитов поясняет, что законодательное закрепление сервиса — это серьезный прогресс.
«Законодательное закрепление делает этот механизм обязательным для рассмотрения: даже если банк отказывается возвращать деньги, он обязан дать письменный мотивированный отказ с указанием причин, а это уже прогресс», — поясняет Тимур Аитов.
Он также подчеркивает: закрепление процедуры — сроков, документов, каналов взаимодействия — создает единые правила игры, что снижает издержки и для банков, и для клиентов. Впрочем, законодательное закрепление не должно сделать «Добрую волю» единственным механизмом:
«Клиент всегда должен иметь право на суд, если его не устраивает решение в рамках сервиса НСПК».
По материалам kommersant.ru