Уже этой осенью Госдума планирует принять законопроект, по которому пожилые и другие социально уязвимые граждане смогут привлечь доверенное лицо для подтверждения своих переводов (механизм «второй руки»). Однако ко второму чтению документ будет подвергнут очень существенной правке, сообщило «Известиям» несколько источников, близких к Центробанку. Совершенно точно в нем изменят форму согласия клиента на использование сервиса — вместо доверенности появится дополнительное соглашение к договору. Есть и другие пробелы в нынешнем варианте документа. Например, в нем сервис «второй руки» не распространяется на операции через СБП и по снятию налички. При этом в ЦБ и ГД «Известиям» подчеркнули: подтверждение операций важно при всех операциях.
Зачем понадобился новый механизм «второй руки»
Механизм «второй руки» в качестве одной из мер защиты пожилых людей, которые под воздействием социальной инженерии сами сообщают конфиденциальные данные мошенникам и фактически отдают им свои деньги, предложил ЦБ. Почти год назад законопроект об этом был внесен в Госдуму, а в мае 2024-го был принят в первом чтении. Уже этой осенью в ГД планируют окончательно принять документ, а уже со следующего года механизм «второй руки» может начать действовать, сообщал в интервью «Известиям» глава комитета ГД по финрынку Анатолий Аксаков. Также он рассказал, что до середины октября можно направить замечания и предложения ко второму чтению.
А к нему законопроект может претерпеть существенные изменения, сообщили «Известиям» источники, близкие к регулятору. В частности, совершенно точно из него исключат доверенность, которую пожилой клиент банка должен выдать на третье лицо для подтверждения операций. Чтобы устранить противоречие с Гражданским кодексом, пояснили собеседники «Известий». Скорее всего, доверенность будет заменена на дополнительное соглашение к договору, сказал один из источников. Также, по его словам, в поправках необходимо предусмотреть порядок отказа клиента от «второй руки», чтобы не допустить злоупотреблений со стороны третьего лица.
Как планируют защищать уязвимых для мошенников граждан
На данный момент законопроектом предусматривается, что человек, который подвержен влиянию и не очень уверен, что сможет устоять перед мошенниками, может привлечь доверенное лицо («вторую руку») для подтверждения своих дистанционных операций со счетов и вкладов. И системно значимые банки должны обеспечить такую возможность.
«Для этого необходимо будет оформить доверенность на назначение третьего лица, которое в течение 12 часов с момента получения уведомления от банка должно подтвердить или отклонить операцию по переводу денег с банковских счетов. Важно отметить, что мера не будет распространяться на операции через сервис быстрых платежей (СБП), платежных карт и электронных денежных средств», — отмечал в интервью «Известиям» Анатолий Аксаков.
Однако не только доверенность считается слабым местом законопроекта, сообщили источники «Известий». Например, дискуссионным остается вопрос, почему механизм не распространяется на операции по СБП, на долю которых приходится более 80% переводов между физлицами. С одной стороны, пояснил один из собеседников редакции, использование механизма «второй руки» автоматически делает перевод небыстрым, что противоречит смыслу системы. С другой, в самой сути изменений заложено торможение операции для подтверждения, поэтому странно исключать один из самых важных каналов.
На какие операции распространят сервис «второй руки»
Большая часть экспертов и юристов считает, что новая мера может быть полезна, но для этого необходимо внести в законопроект множество поправок и уточнений. Так, партнер Legal Classic Group адвокат Алексей Выручаев отметил, что в тексте отсутствует четкий и понятный механизм осуществления верификации операции третьим лицом. Согласно положениям законопроекта, порядок подтверждения должен быть разработан в локальных документах банков, пояснил юрист.
Он также обратил внимание на то, что законопроект предусматривает право кредитной организации определять тарифы за эту услугу в дополнительном соглашении с клиентом.
— Конечно же, банки не преминут воспользоваться этой возможностью и установят стоимость за данную услугу, — не сомневается Алексей Выручаев.
По словам руководителя проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, целесообразно в законопроекте прописать право ЦБ на то, чтобы устанавливать пороговое значение банковских комиссий за проведение операций с использованием «второй руки».
— Это позволит исключить вероятность завышения комиссий до уровня, когда столь полезный механизм защиты станет экономически невыгодным потребителям финуслуг, особенно с учетом необходимости внедрения его среди социально уязвимых слоев населения, — подчеркнула она.
Также Евгения Лазарева предложила распространить механизм «второй руки» на получение кредитов и снятие наличности со счетов.
— С учетом текущей практики жертвы мошенников в большинстве случаев оформляют под воздействием злоумышленников кредиты, снимают все имеющиеся средства, в том числе кредитные, наличными и переводят через банкоматы на счета, которые диктует им «куратор», или передают дроп-курьерам, — объяснила правозащитник.
Президент инвестиционной платформы «ИнвойсКафе» Геннадий Фофанов согласен, что существует множество мошеннических схем с обналичиванием и передачей денег курьерам, поэтому странно, что подтверждение не распространяется на снятие денег.
Очень вероятно, что это будет учтено.
— В настоящее время законопроект дорабатывается ко второму чтению, поэтому детальные комментарии преждевременны. Вместе с тем Банк России исходит из того, что проект должен охватывать ключевые расходные операции (списание денег со счета. — «Известия»), по которым высок риск мошеннических действий, — заявили «Известиям» в пресс-службе регулятора.
И Анатолий Аксаков сказал, что на окончательный вариант законодатели пока не вышли, поэтому рано что-то утверждать.
— Но я сторонник максимально отрегулировать этот процесс, в том числе со снятием наличности, для того чтобы защитить наших граждан, — подчеркнул депутат.
В ЦБ уточнили, что в итоге сама процедура подтверждения операций третьими лицами должна, с одной стороны, быть доступной всем заинтересованным клиентам, с другой — не оказывать негативного влияния на рынок платежных услуг. Конкретный перечень операций и все детали обсуждаются с заинтересованными сторонами, уточнили в пресс-службе регулятора.
Еще на один момент обратил внимание судебный эксперт группы Veta Александр Терентьев, который назвал предлагаемые на сегодня параметры сервиса «второй руки» сырыми и не до конца проработанными. По его словам, остается непонятным механизм определения доверенного лица. Если этот человек должен обязательно быть клиентом того же банка, что и пожилой человек, то в данном случае возникает вопрос объективности предполагаемой меры. Далеко не все доверенные лица могут обслуживаться в той же организации или перейти в нее, уточнил юрист.