Россияне начали жаловаться на блокировки безналичных денежных переводов банками под предлогом защиты от мошенников. Особенное возмущение вызывают случаи заморозки переводов самому себе в другой банк, из-за чего люди временно лишаются возможности распоряжаться своими деньгами. Банк России, Росфинмониторинг и финансовый уполномоченный называют обоснованные жалобы единичными, но с готовностью объясняют причины, по которым банки блокируют переводы, и куда жаловаться, если это произошло.
В редакцию «Российской газеты» обратились читатели с жалобами на работу банковских антифрод-систем, предназначенных для противодействия телефонным мошенникам. В одном случае один из крупнейших банков без объяснения причин заблокировал пенсионерке перевод на 1 млн рублей в другой банк, где она намеревалась открыть вклад по более выгодной ставке.
Длительное общение по телефону со службой поддержки банка не дало результата, а деньги были разморожены только после личного визита пенсионерки с паспортом в банковское отделение в рабочий день. Компенсировать упущенную клиентом выгоду из-за заморозки денег и начислить проценты за время блокировки банк отказался.
В неофициальном комментарии для «РГ» представитель этого банка позже пояснил, что сначала антифрод-система автоматически заблокировала перевод, потому что деньги пришли со счета другого клиента в том же банке, а поручение клиента вывести средства в другой банк пришло через слишком короткий срок. Согласно внутренним правилам финансовой организации, такая операция считается подозрительной. Объяснения пенсионерки о том, что миллион рублей она получила от своего мужа с такой же фамилией, не убедили оператора службы поддержки. Вдобавок его подозрения усилились из-за того, что пожилая женщина говорила с банком по громкой связи и неуверенно отвечала на вопросы о своих паспортных данных.
В другом случае банк, входящий в экосистему одного из ведущих маркетплейсов, заблокировал попытку молодого человека вывести 500 тысяч рублей на свой счет в другом банке. При этом клиент несколько часов безрезультатно убеждал представителей банка, что действует по собственной воле, а не под влиянием мошенников. Перевод был разблокирован только после того, как человек пригрозил написать жалобу в Службу по защите прав потребителей Центробанка и обратиться в суд за компенсацией.
Из анализа отзывов и жалоб на случаи заморозки денежных переводов самому себе в другой банк, которые опубликованы на сайтах финансовых маркетплейсов, следует, что риск столкнуться с необоснованной блокировкой есть практически в любом банке, независимо от его величины. Чаще люди жалуются на те организации, которые занимают высокие позиции в ренкинге Банка России. А это, считай, все крупные банки страны.
Столкнуться с блокировкой теперь может любой человек, даже если просто переводит деньги между своими собственными банковскими счетами
Основными причинами блокировок денежных переводов могут быть требования сразу двух законов, а также общий тренд на усиление борьбы банков с мошенничеством. Во-первых, речь идет о соблюдении закона N115-ФЗ о противодействии легализации доходов и финансированию терроризма. Во-вторых, об исполнении банками требований N161-ФЗ «О национальной платежной системе», который регулирует денежные переводы в России.
Кроме того, банки обязаны самостоятельно разрабатывать и применять собственные антифрод-системы, опираясь на методические рекомендации Центробанка. В зависимости от настроек этих систем и внутренних правил банка денежные переводы могут попадать под блокировку и проверки реже или чаще. Также у сотрудников банков есть право запрашивать у клиентов документы по операции для проведения проверки законности перевода или платежа.
Практика показывает, что лучше пойти банкирам навстречу, хотя, строго говоря, закон не предусматривает обязанности клиента давать отчет о своих денежных переводах. В противном случае разморозка денег может затянуться. То же самое касается и личного визита в отделение банка с паспортом. При этом сотрудники банка обязаны строго соблюдать банковскую тайну и не разглашать полученные от клиентов сведения.
«Банки обязаны проверять переводы на признаки мошенничества и при наличии таких признаков приостанавливать операции, это предусмотрено законом: частями 3.1 и 3.4 статьи 8 N161-ФЗ. В этом случае банк должен предупредить клиента, что платеж может быть совершен на реквизиты злоумышленников. Но если человек подтверждает перевод, то банк исполнит его при отсутствии сведений о получателе денег в базе данных Банка России о мошеннических операциях», — рассказали «РГ» в пресс-службе Центробанка.
Если информация о получателе денег содержится в специальной базе данных Банка России о мошеннических операциях, перевод приостанавливается даже в том случае, когда клиент настаивает на нем или пытается совершить повторную операцию во время двухдневного периода охлаждения, подчеркнули в ЦБ.
«При этом банк сообщит человеку тем способом уведомления, который предусмотрен договором, что операция не прошла, укажет причину и срок приостановки. Но если спустя два дня клиент все-таки решит сделать перевод на этот же подозрительный счет, то банк обязан незамедлительно исполнить такое поручение и финансовую ответственность за это нести не будет», — пояснил представитель регулятора.
В Банке России обратили внимание россиян, что банк обязан проводить антифрод-мероприятия даже в тех случаях, когда клиент переводит деньги на свой счет, открытый в другом банке. «При появлении обоснованных подозрений о мошеннической операции для ее предотвращения банк обязан принимать предусмотренные законом меры. При возникновении споров с банком гражданин может прибегнуть к услугам финансового омбудсмена или обратиться в суд», — добавили в ЦБ.
Со своей стороны в Росфинмониторинге разъяснили «РГ», что с 1 июня 2025 года ведомство получило более широкие полномочия приостанавливать денежные переводы. Это произошло на основании изменений, внесенных в текст закона N115-ФЗ от 7 августа 2001 года. Главное основание блокировки в этом случае — это «наличие достаточных оснований, свидетельствующих о приобретении денежных средств или иного имущества в результате совершения преступления и об их использовании в целях легализации (отмывания) доходов».
«В рамках реализации нового полномочия могут быть приостановлены исключительно операции с денежными средствами и иным имуществом, в отношении которых есть достаточные и предварительно подтвержденные основания полагать преступный характер их происхождения. Таким образом, подавляющая часть ежедневно совершаемых операций граждан и организаций никак не будет затронута и продолжится в обычном режиме», — отметили в Росфинмониторинге.
Когда Росфинмониторинг приостанавливает какую-либо операцию, то обычно деньги замораживаются на срок не более 10 дней. Однако в случае, если решение принято на основании информации компетентного органа иностранного государства, срок увеличивается до 30 дней.
Если человек столкнулся с блокировкой перевода по N115-ФЗ, оспорить действия банка он сможет только обратившись в Росфинмониторинг либо через суд. Во всех остальных случаях, помимо жалобы в Службу ЦБ по защите прав потребителей, люди вправе обращаться за помощью в Службу финансового уполномоченного. Так можно защитить свои права без оплаты услуг юристов и в досудебном порядке, и в последние годы этот путь решения проблем набирает популярность.
«Закон N161-ФЗ «О национальной платежной системе» устанавливает порядок противодействия банков мошенникам и обязывает банки отказывать в совершении «подозрительной» операции. Поскольку законодательство, устанавливающее подобные ограничения, сравнительно новое (последние существенные изменения в этой части вступили в силу в июле прошлого года), практика его применения еще не вполне сложилась. Как и не вполне сформировалось понимание граждан о том, какие действия им нужно совершить, если банк перестраховался и отказал в совершении операции, которая никак не связана с мошенниками», — прокомментировал «РГ» сложившуюся ситуацию главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин.
По словам Воронина, в Службу финансового уполномоченного поступают единичные обращения, связанные с ситуациями, когда банк приостанавливает операцию или отказывает в ее совершении ввиду ее «подозрительности». «К примеру, в одном из недавних дел пенсионер требовал взыскать с банка проценты за пользование чужими денежными средствами в связи с тем, что банк приостановил его операцию по снятию 100 тысяч рублей наличными в банкомате и заблокировал карту. Финансовый уполномоченный счел, что банк обоснованно отнес операцию к «подозрительной» и отказал в ее проведении клиенту, в связи с чем требования заявителя не подлежат удовлетворению», — рассказал омбудсмен.
«Массовой эту проблему назвать нельзя, и я полагаю, что со временем она и вовсе исчезнет: банки донастроят свои антифрод-системы, проанализировав итоги их работы, а клиенты банков будут достаточно информированы о необходимом порядке действий в случае приостановки либо отказа в совершении операции, которая имеет признаки «подозрительности», но на самом деле не связана с действиями мошенников», — считает Юрий Воронин.
Опрошенные «РГ» банки разошлись в оценке частоты жалоб на необоснованные блокировки денежных переводов. Так, в Банке ДОМ.РФ говорят, что это редкость, тогда как Газпромбанк сообщил о возросшей частоте обращений недовольных людей, связав их с ростом полулярности цифровых каналов обслуживания. Но все банки сходятся на том, что проверки клиентов проводятся ради их же блага из-за высокой активности телефонных мошенников.