Российские банки придумывают все новые способы оценки платежеспособности своих заемщиков и клиентов. Недавно Сбербанк объявил, что планирует ввести психометрическую оценку профилей клиентов в соцсетях для анализа их поведения и кредитоспособности. А теперь крупные банки включились в пилотный проект по анализу платежеспособности россиян на основе их транзакций по пластиковым картам. Иными словами, следят, на что человек тратит деньги. И делают вывод: богатый это человек, так себе или представитель среднего класса.
Информацию о том, что они участвуют в таком проекте, “РГ” подтвердили в пресс-службе ВТБ: “Как только нам будет предоставлен результат разработки модели, мы сможем точно оценить выгоду от его использования. На основе собственного опыта работы с транзакциями, можем сказать, что ожидаем положительного эффекта от данного проекта”. На вопрос “РГ” о том, как собственно, технически все происходит, в пресс-службе ВТБ пояснили, что на данный момент эксперимент “проходят не на стороне банка, а на стороне платежных систем”. Ведь одно дело, когда банк видит все счета и карты своих собственных клиентов, и совсем иное, когда человек просит кредит в том же ВТБ, но не является его клиентом, а имеет карты других банков.
Директор Банковского института НИУ “Высшая школа экономики” Василий Солодков поясняет, что транзакционный скоринг, то есть оценка клиентов по тому, какие средства приходят ему на счета или карты и уходят с них, существует во всем мире. Да и в России это вовсе не ноу-хау. “Да, есть традиционные формы оценки потенциальных заемщиков – справки о зарплате с места работы, запросы в бюро кредитных историй, но эти данные могут не отражать полноты картины, – уточняет Солодков. – У нас масса людей по-прежнему получают небольшие официальные зарплаты, а основные доходы идут не через бухгалтерии, но через счета и карты банков. Что касается кредитных историй, то не у каждого заемщика они есть. А банкам нужны новые клиенты, поэтому они и ищут разные способы их оценки”.
Но при этом легально банки могут следить только за теми людьми, которые уже являются их клиентами.
Если человек все свои деньги тратит на еду, то скорее всего либо доходы у него небольшие, либо семья большая
“А каким образом они будут получать данные от других банков? – удивляется эксперт. – Заключат с этими банками соглашения? Не уверен, что коллеги будут делиться данными о своих клиентах. Заключать договоры с платежными системами, вроде Visa или MasterCard? Но это иностранные компании. Опять же большой вопрос, насколько тем нужно и выгодно раскрывать данные транзакций своих клиентов? Что касается правовой точки зрения, то здесь банки могут себя обезопасить, предлагая потенциальным заемщикам подписывать согласие на передачу и обмен персональными данными. Если человек поставит свою подпись, то все законно”.
Насколько же все-таки объективной будет информация о транзакциях по банковским картам? Доктор экономических наук Сергей Смирнов поясняет, что любая финансовая информация субъективна. Как о подтвержденных бухгалтерией зарплатах, которые могут отличаться от реальных доходов, так и о покупках и иных тратах по банковским картам. “Но определенную информацию, конечно же, банк может узнать, – отмечает Смирнов. – Например, у человека невысокие официальные доходы, но он ходит по дорогим ресторанам. Что это может означать? Либо у него приходят на карту или счет иные, кроме зарплаты, доходы, либо человек крайне нерачителен в своем потребительском поведении. Совершает покупки не по средствам. Но при этом неизвестно, изменится ли его поведение, когда он получит кредит”.
Теоретически эксперты разделяют три группы состоятельности с учетом расходов. Только на еду, что-то типа детского сада и одежду к сезону. Этот человек живет на грани своих доходов. Далее прибавляется отдых за границей, умеренной стоимости машина и нечто еще необходимое из бытовой техники и новые гаджеты. Середняк. Все, чьи траты больше, – состоятельные люди. Это теория. Но с картами она не всегда работает. Ими зачастую пользуются не те люди, на которых они заведены, напоминает Смирнов. Так что траты по картам – это, скорее, психологический портрет клиента, чем определение его состоятельности. И потом, где гарантия, что у человека одна карта? А может, он по карте этого банка оплачивает только еду, а по карте другого – бунгало на берегу океана?
Состоятельные люди, констатирует эксперт, как правило, не обращаются за потребительскими кредитами. Им нужны другие заемные деньги.
Кстати
С 1 февраля 2018 года банки с согласия клиентов смогут самостоятельно запрашивать сведения у Федеральной налоговой службы и Росреестра для предоставления банковских услуг. Это упростит оформление кредита. С согласия клиентов банки будут сами формировать запросы по 16 сведениям – о НДФЛ, выписки из ЕГРН, о наличии решения о приостановлении (об отмене решения о приостановлении) операций по счетам налогоплательщика – организации и переводов его электронных денежных средств в банке и так далее. Банки подключат к системе межведомственного взаимодействия, созданной для работы многофункциональных центров “Мои документы” и портала госуслуг. В перспективе перечень предоставляемых государственными органами сведений может быть расширен, сообщает минэкономразвития.